北京大学深圳在职研究生
互联网金融与计算机技术

互联网金融能否成为下一个蓝海

什么是互联网金融

       互联网金融,已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。那什么才是互联网金融?

       百度百科有解:互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲,凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看,则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。

       理论上,任何涉及到广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

       而互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为,以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。

互联网金融模式

       目前来看,互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

       所谓第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家。

       目前获得第三方支付牌照的企业累计已有223家 ,其中有我们熟知的支付宝、财付通、快钱、北京银联、快付通、汇付天下、拉卡拉、网银在线、钱袋、盛大支付等。

       P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台,借款人直接发布借款信息,出借人了解对方的身份信息、信用信息后,可以直接与借款人签署借贷合同,提供小额贷款,并能及时获知借款人的还款进度,获得投资回报。

       这种业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式:北美华人社区的“标会”或“台会”,亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。

       众筹融资,是通过社交网络募集资金的互联网金融模式。众筹,就是集中大家的资金、能力和渠道,为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。

       众筹的兴起,源于美国的大众筹资网站Kickstarter,该网站通过搭建网络平台面对公众筹资,让有创造力的人可能获得他们所需要的资金,以便实现他们的梦想。这种模式的兴起打破了传统的融资模式,人人均能通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金,使得融资的来源者不再局限于风投等机构。

       新型电子货币如今在网络盛行,如比特币。比特币是一种无中央发行方的,基于网络运算产生的、开源的匿名新型电子货币。不同于早期电子货币形式(如虚拟货币,预售电子卡)。

       它起源于2008年一位网名为中本聪(Satoshi Nakamoto)的黑客发表的一篇论文,描述了比特币的模式。它是世界上第一个分布式的匿名数字货币,只能被它的真实拥有者使用,而且仅仅一次。支付完成后,原主人即失去对该份额比特币的所有权。它更多代表的是未来一种货币发展趋势。

 

互联网金融运行方式

       互联网金融有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源配置。

       支付方式方面,以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记),即不再完全是二级商业银行账户体系;证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行;支付清算电子化以替代现钞流通。

       信息处理方面,在云计算的保障下,资金供需双方信息可以通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。

       资源配置方面,在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下,互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”,诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。

       总之,在互联网金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方直接交易,不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。

 

互联网金融发展趋势及前景

       在全球范围内,互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。

       一、移动支付替代传统支付业务:随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备,以及移动通讯、互联网和金融的结合,全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计未来5年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。

      二、P2P小额信贷替代传统存贷款业务:其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使P2P小额信贷在商业上成为可行。

      三、众筹融资替代传统证券业务:众筹融资是最近两年国外最热的创业方向之一。2012年4月,美国通过JOBS法案,允许小企业通过众筹融资获得股权资本,这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

      未来互联网金融将与大金融相互融合,达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅减少交易成本,简化操作,提供一站式服务。

 

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